Entre RCP obligatoire, prévoyance, PNO et cyber-risques, les titulaires jonglent avec des contrats multiples… souvent sans savoir s'ils sont vraiment bien couverts. Lors de notre Café RH d’octobre 2025, Yannick Crossouard, Associé Gérant de Colbert Assurances - CLASS, a décrypté l'essentiel pour sécuriser votre officine et votre situation personnelle.
Cet article vous propose un panorama clair et pratique des principales assurances professionnelles, réparties en deux grandes catégories : les assurances de personnes et les assurances de biens. Pour chacune, vous trouverez les bonnes pratiques pour éviter les pièges et optimiser votre couverture.
La RCP est votre bouclier juridique. Obligatoire depuis la loi Kouchner de 2002, elle protège votre responsabilité en cas d'erreur de délivrance, de dommage causé à un tiers ou de faute professionnelle.
Conseil pratique
Conservez toujours une attestation à jour. Elle peut être demandée par l'Ordre ou l'ARS lors d'un contrôle.
Les contrats RCP sont généralement intégrés à la multirisque professionnelle. Les plafonds sont harmonisés sur le marché : inutile de comparer les tarifs sur ce seul critère.
Complétez votre RCP avec une protection juridique (voir section 4.1). La RCP couvre votre responsabilité, mais pas les frais de défense (avocat, prud'hommes, litiges patients).
La multirisque constitue le socle de protection de votre officine. Elle couvre vos locaux, stocks, équipements et les conséquences financières d'un sinistre.
Trop de titulaires sont couverts par des contrats "tous commerces" avec une simple option "pharmacie". Résultat : des zones grises au moment du sinistre. Privilégiez un contrat vraiment spécialisé sur votre activité.
La perte des produits stockés au froid est devenue la première cause d'indemnisation des officines. Vaccins, insulines, préparations thermosensibles… la valeur de vos frigos n’a jamais été aussi élevée !
Conseil pratique
Vérifiez dans votre contrat le montant de la franchise à votre charge, le plafond d'indemnisation, ainsi que les conditions de prise en charge en cas de panne, coupure électrique ou dysfonctionnement du dispositif de suivi de température.
Perte d'exploitation
Un incendie, un dégât des eaux majeur ou un bris de matériel peuvent entraîner la fermeture de votre officine pendant plusieurs mois. Les meilleurs contrats d’assurance couvrent la perte d'exploitation jusqu'à 24 mois : le temps nécessaire pour reconstruire, réaménager et relancer votre activité.
La prévoyance individuelle du pharmacien est l'assurance la plus importante pour un titulaire.
Pourquoi ? Parce que le régime obligatoire via la CAVP (Caisse d'Assurance Vieillesse des Pharmaciens) offre une couverture très limitée.
L'assurance-crédit, ou assurance emprunteur, couvre le décès, l'invalidité et l’arrêt de travail (ITT). Elle est souvent souscrite via la banque lors du financement. Problème : ces contrats "généralistes" sont rarement adaptés aux professions libérales
Si la banque est désignée bénéficiaire de votre contrat et que vous décédez avec, par exemple, 1 million d'euros de crédit en cours (notamment pour l’achat de votre fonds), le remboursement par l’assureur sera considéré comme un bénéfice exceptionnel de votre officine. Vos héritiers devront payer des impôts sur ce montant pourtant destiné à rembourser la dette.
Conseil pratique
Négociez la clause bénéficiaire pour désigner un autre personne (associé, conjoint ou proche).
L'assurance-crédit peut couvrir les arrêts de travail (ITT).
Mais si vous disposez déjà d’une bonne prévoyance qui maintient vos revenus et prend en charge le coût d’un remplaçant, l'assurance-crédit ITT fait doublon.
Par ailleurs, en cas de problème de santé pendant la durée de votre crédit, il sera très difficile de vous réassurer ou d’augmenter les garanties de votre contrat.
À retenir : l’assurance-crédit couvre vos dettes, la prévoyance protège votre revenu.
📌 Loi Lemoine (2022)
Vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment sur vos crédits personnels (résidence principale, investissement locatif). Pas sur les emprunts professionnels.
La mutuelle santé du titulaire couvre le chef d'entreprise, pas les salariés (qui relèvent du contrat collectif obligatoire). Elle complète les remboursements de l'Assurance Maladie avec un avantage fiscal intéressant.
Conseil pratique
Payez la cotisation via l'officine et comptabilisez-la en charge déductible.
L’assurance propriétaire non occupant (PNO) protège le propriétaire des murs de l’officine. Elle couvre les risques structurels : tempête arrachant une toiture, dégât des eaux majeur, etc.
« Chacun doit s'assurer pour le risque qu'il représente : le locataire pour l'exploitation, le propriétaire pour le bâtiment. »
— Yannick Crossouard
Lorsque le propriétaire est également le locataire exploitant, certains contrats multirisques couvrent « pour compte du propriétaire ». À éviter absolument pour deux raisons :
Cas réel : Un ancien titulaire a dû payer de sa poche les réparations d'une toiture arrachée. Il avait oublié de souscrire une PNO après la cession.
La protection juridique est souvent incluse dans les multirisques, mais avec une couverture limitée. Un contrat dédié vous accompagne dans 4 situations fréquentes :
Pour anticiper les conflits sociaux, consultez notre guide sur le règlement intérieur en pharmacie.
Le contrat automission protège vos collaborateurs lorsqu’ils effectuent des déplacements professionnels avec leur véhicule personnel.
Dès qu'un salarié sort de l'officine pour une livraison, une formation ou une soirée répartiteur, il n'est plus couvert par votre assurance.
En cas d'accident, la responsabilité peut être floue l’assurance auto personnelle du salarié peut refuser de le couvrir.
Les pharmacies sont devenues des cibles privilégiées des cyberattaques : données patients, logiciel de gestion, système de facturation…
. Reconstitution des données et fichiers endommagés
. Accompagnement technique et juridique (blocage, rançon, vol de données)
. Pertes d'exploitation consécutives à l'attaque
Avec la digitalisation croissante des officines (messagerie sécurisée, ordonnances électroniques, gestion des stocks), cette couverture est devenue indispensable.
Imprimez cette liste et vérifiez vos attestations :
Assurances de personnes
Ma prévoyance démarre avant 30 jours d'arrêt
Mon assurance-crédit utilise un barème professionnel
La clause bénéficiaire de mon crédit n'est pas la banque
Ma mutuelle est adaptée à mes besoins actuels
Assurances de biens
Ma multirisque mentionne bien mes robots et automates
Le plafond "produits réfrigérés" est adapté à la valeur de mon stock
Ma franchise est d’un montant nul ou faible.
J'ai une PNO distincte (Propriétaire Non Occupan) si je suis propriétaire des murs
Ma perte d'exploitation est couverte jusqu’à 24 mois
Options importantes
J'ai une protection juridique dédiée professions de santé
Si vous avez coché moins de 8 cases, vos contrats méritent probablement d'être révisés.
👉 Découvrez nos services d'accompagnement RH pour pharmaciens
À propos de 24|7 Services
Agence d'intérim spécialisée en pharmacie, 24|7 Services accompagne les titulaires au quotidien dans la gestion de leurs ressources humaines. Nos Cafés RH réguliers vous apportent l'expertise de professionnels du secteur pour sécuriser et développer votre officine.
À propos de Colbert Assurances - CLASS
Premier courtier indépendant des pharmaciens, Colbert Assurances - CLASS accompagne depuis plus de 30 ans les professionnels de santé dans l'optimisation de leur couverture professionnelle et personnelle.